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 行業(yè)資訊 |
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銀監會(huì )：擔保圈風(fēng)險較高行業(yè)集中于鋼貿煤炭紡織等 |
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發(fā)布人：蔡艷 發(fā)布時(shí)間：2014-08-29 點(diǎn)擊數：2404次 【字體：大 中 小】 |
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銀監會(huì )近日下文要求加強企業(yè)擔保圈貸款風(fēng)險的防范和化解工作。銀監會(huì )警示，擔保圈企業(yè)風(fēng)險較高的地區為長(cháng)三角、珠三角等地，行業(yè)分布為鋼貿、煤炭、紡織化纖等；銀行要重點(diǎn)監控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常的擔保圈企業(yè)。
據財新網(wǎng)報道，銀監會(huì )于7月底下發(fā)通知，對聯(lián)保貸款進(jìn)行規模限制，同時(shí)要求各銀行業(yè)金融機構在10月底之前，完成對擔保圈貸款的風(fēng)險排查，并及時(shí)匯報排查結果和高風(fēng)險客戶(hù)的風(fēng)險處置預案。
對于聯(lián)保模式的貸款，銀監會(huì )首次明確提出，要求企業(yè)對外擔保的限額原則上不得超過(guò)其凈資產(chǎn)，除農戶(hù)擔保貸款外，每家企業(yè)的擔?？蛻?hù)不得超過(guò)5戶(hù)，并嚴格控制聯(lián)保體內單戶(hù)貸款額度。
接近監管層人士指出，在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中，采取互保、聯(lián)保、循環(huán)擔保等方式進(jìn)行貸款的行為較為普遍。這容易造成多頭授信和過(guò)度授信，在經(jīng)濟下行周期中，如果擔保圈個(gè)別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)問(wèn)題和財務(wù)危機時(shí)，往往會(huì )產(chǎn)生多米諾骨牌效應，風(fēng)險很快傳染，導致圈內企業(yè)整體陷入困境。
“聯(lián)保貸款曾大力被中小銀行和全國農信系統銀行大力推廣，被視為最適合中國國情的貸款模式?！币晃晦r商行相關(guān)人士對財新記者表示，自從鋼貿不良暴露之后，銀行發(fā)現，聯(lián)保非但不能起到分散風(fēng)險的作用，而且城門(mén)失火，殃及池魚(yú)，好的企業(yè)被壞的企業(yè)拖垮，形成銀行大量壞賬，也加劇了擔保和被擔保的企業(yè)資金鏈斷裂的情況。
“本來(lái)，聯(lián)?；ケＪ且环N銀行信貸風(fēng)險管理的創(chuàng )新，但在一部分地區、一部分行業(yè)，這一融資方式被不當使用，甚至一些銀行重形式合規、輕實(shí)質(zhì)性審查，忽視了聯(lián)?；ケ５挠行?，從而埋下風(fēng)險隱患?！毖胄心暇┓中行虚L(cháng)周學(xué)東在一次研討會(huì )上表示。
銀監會(huì )要求，首先，要把企業(yè)第一還款來(lái)源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險管理的首要條件，轉變風(fēng)險管理中過(guò)度依賴(lài)擔保、抵押等第二還款來(lái)源的做法。比如，單個(gè)企業(yè)客戶(hù)的貸款需求必須有真實(shí)交易背景作為支撐，根據企業(yè)銷(xiāo)售規模與經(jīng)營(yíng)周轉速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預見(jiàn)的穩定現金流作為覆蓋。
其次，要加強對企業(yè)聯(lián)?；ケI(yè)務(wù)的準入管理，加強對保證人的準入管理。比如，深入調查相關(guān)借款人和擔保人關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金流向并甄別聯(lián)保背景真實(shí)性，防范操作風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。嚴格限制盲目擔保和過(guò)度擔保行為，防止擔保鏈條過(guò)長(cháng)。
同時(shí)，銀監會(huì )要求在10月底之前，各家銀行完成對擔保圈貸款的風(fēng)險排查，并及時(shí)匯報排查結果和高風(fēng)險客戶(hù)的風(fēng)險處置預案。對于發(fā)現屬于擔保圈貸款的客戶(hù)，要及時(shí)納入擔保圈治理范圍，重點(diǎn)做好對借款人、保證人償債能力的分析和監控。
一位大行分行人士指出，企業(yè)主有刻意隱瞞信息的嫌疑，往往讓親戚朋友做法人代表，幾家公司業(yè)務(wù)不相干，進(jìn)行相互擔保，銀行及擔保公司很難發(fā)現擔保企業(yè)的實(shí)際控制人為一人。
銀監會(huì )要求，在專(zhuān)項排查的基礎上，要按照企業(yè)爆發(fā)風(fēng)險的可能性及損失大小，對客戶(hù)進(jìn)行篩查排序，實(shí)施名單式管理，將客戶(hù)分為高、中、低風(fēng)險三類(lèi)，對高風(fēng)險客戶(hù)要堅持“一戶(hù)一策”原則，制定風(fēng)險處置預案。
對已經(jīng)出現風(fēng)險的擔保圈貸款，銀監會(huì )要求，由主債權銀行牽頭成立擔保貸款債權人委員會(huì )，建立協(xié)調會(huì )商機制，共同應對?！耙蚕硇畔?，協(xié)調政策，不得單獨采取極端方式突然處置”，銀監會(huì )強調不得單獨抽貸，以防止擔保圈企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區域性金融風(fēng)險。
這其中，銀監會(huì )要求銀行及擔保公司對企業(yè)分三類(lèi)區別對待：
第一，對于暫時(shí)出現資金鏈緊張的、但屬于戰略新興、節能環(huán)保等國家政策支持產(chǎn)業(yè)，或有市場(chǎng)、有客戶(hù)、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，債權銀行不應強行要求立即償還所有債務(wù)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過(guò)重新評估貸款期限，增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，最大限度保全銀行債權。
第二，對于市場(chǎng)發(fā)展前景和盈利能力一般、或償債能力不佳，保證人擔保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系過(guò)于復雜，或圈內企業(yè)存在違約記錄的客戶(hù)，銀行及擔保公司可通過(guò)增加抵質(zhì)押物、多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回貸款。
第三，對于市場(chǎng)發(fā)展前景不佳，甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無(wú)盤(pán)活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還貸、逃廢債務(wù)的，銀行及擔保公司要及時(shí)采取訴訟手段，保全資產(chǎn)，減少損失。
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